前几日帮助一个小饭店的老板设计团体意外险，小饭店不大，服务员后厨加上老板老板娘，一共9个人，一年保费也花不上几个钱。

方案都设计好了，拿到具体人员名单之后，却出现了意外。小饭店的工作人员里，有一个78岁的老大爷，超出了可以承保的最大年龄。

我很好奇，大爷的年纪这么大，在小饭店里能干什么工作？小饭店的老板说，大爷的工资低，不交社保也没有风险，本来只打算用他临时打杂。没想到大爷身体硬朗，还肯吃苦，什么脏活累活都抢着干，比年轻人还勤快，所以就一直用到了现在。

年近80的老人，本应该到了颐养天年的年纪，如果不是生活所迫，有谁愿意在小饭店里打工，跟年轻人抢工作。大爷如此勤劳肯干，一定是十分珍惜这份来之不易的工作机会，毕竟到了这个年纪，想找一份工作并不容易。

最近延迟退休的热度非常高，一些视频博主借着这个热度拍了很多“假如65岁还在工作”的小视频，看完我只能微微一笑。

延迟退休到65岁，真正的“残酷”的地方，是国家规定要到65岁以后，才能开始领退休金，但是你真正工作的时间可能早在65岁之前就结束了。

哪怕能够一直干到65岁，头也晕了、眼也花了，耳朵也不好使了，也算是幸运的。因为还有岗位让你工作，还有单位给你发工资，社保养老账户数额还能增长。毕竟某些大厂员工，超过35岁就要面临被裁员的风险了。

相信大部分人都希望能早点退休，趁着自己腿脚还便利，身体还硬朗的时候，有钱有闲，可以去感受一下诗和远方，做一些自己年轻时想做却没有时间做的事情。

谁也不希望自己到了白发苍苍的年纪，为了生计，还要四处求职到处碰壁，看年轻老板的脸色生活。

国家规定的退休年龄，只是你能开始领取社保养老金的年龄，自己要什么时候退休开始享受生活，完全可以趁年轻的时候自己规划。

如果年轻的时候，可以为年老的自己提前准备一笔长期稳定的现金流，那么这笔现金流开始流入到自己银行卡的时间，就是自己可以退休的时间。

我们是可以打破法定退休年龄的限制，通过自己的合理规划，支持未来的养老生活，实现“养老时间自由”。

一谈到养老储备，我也遇到过非常自信的小伙伴，他很擅长投资，年纪轻轻就积累了不少财富，他给我看过他的基金股票账户，确实非常优秀。他说，现在他随时可用退休，只要自己累了，马上可以把账户里的钱变现，开启养老模式。

虽然他目前账户里的钱数让人很安心，但是他这种想法却十分危险。

就像最近热议的中国矿业大学校友捐赠事件，前脚还是承诺一掷千万捐赠学校的良心校友，后脚就会被学校起诉列为失信被执行人。

养老金最重要的属性不是多少，而是安全，只有安全才可以算是养老储备。

养老储备金，应该是最稳定最安全的一笔钱，容不得任何闪失，最好不受任何外界因素的影响。

随着我们年龄的增长，尤其是年老以后，我们的判断能力和风险承受能力都会下降，如果用股票基金这类高收益伴随高风险的投资作为养老储备，一旦出现亏损，那美好的养老计划很可能一夜就幻化成了泡影。

我之前给大家介绍过的增额终身寿，就是规划养老金的绝佳工具。

增额终身寿在绝对安全的基础上还可以锁定一个相对高的收益，复利增值。它将收益写进合同，未来保单里面有多少钱，投保时已经明确了，长期也能锁定一个不错的利率，兼顾安全稳定的同时，又能为我们带来不错的利益。

而且在急用钱的情况下，增额终身寿还可以取出部分用来周转，不想取也可以用保单贷款，具备很好的灵活性。

也是因为这几点，加上近来理财市场不争气，增额终身寿是大火了一把。

之前给大家推荐过的金满意足臻享版，就是霸榜很久的热门产品，很遗憾这个产品已经下架了，下架的原因就是收益太高。

在目前大行1年期存款利率1.5%左右、10年期储蓄式国债2.9%的背景下，增额终身寿险长期能接近3.5%复利，这个利率其实非常高了。

而对消费者来说，增额终身寿的收益是写进合同“锁死”的，不管市场利率跌成什么样，现金价值到什么时间，有多少钱，一分都不会少。

但是监管对于这样的产品有一些担忧的，在当前利率下行的大背景下，保险公司出这样的产品是远远优于市场行情的，万一以后产品的投资收益没有达到约定的水平，超出能力范围赔付。

监管很担心，毕竟给产品兜底的就是监管自己。

所以为了保险公司健康运营，“收益太高可不行”，监管就要求把这些产品给下架了。

监管的意思也已经表达过很多次，不会再批准那些IRR无限接近3.5%的增额终身寿险。

所以最近又有一些高收益的产品被盯上了，金满意足多多版就中招了。

弘康人寿已经给出消息，金满意足多多版将于3月31日24时正式下架。

这款产品其实没上多久，对比的时候发现它在长缴费期阶段非常抗打，适合中长期资金规划，尤其是养老规划。

给大家举个例子，看看金满意足多多版的利益情况：

30岁的张三开始准备养老保障，当下收入还不错，打算用金满意足多多版作为自己的养老小金库，每年交5万，交10年，总保费50万。

在保单第15年，也就是张三45岁的时候，保单的现金价值已经接近71万，折合单利3.99%。

在保单第30年，也就是张三60岁的时候，现金价值超过了118万。

如果一直不取出，等到张三80岁时，现金价值已经超过200万，折合单利高达8.19%，非常不错了。

如果选择从60岁开始通过减保的方式，每年领取6万元用作养老生活补充，

等到80岁时，可以一次性将账户余额取出60.8万，累计领取180.8万，养老生活有充足的保障。

这个方案里，总保费50万元，30-40岁属于经济相对较好的时候，分期10年，每年5万攒下50万养老金真不算难。

但要自己账户存够190多万的养老金可太难了，金满意足多多版可以以小博大，在年轻的时候留下养老金的种子，经过时间的复利茁壮成长。

回馈的是保单里的真金白银，是扎扎实实的养老安全感，有了这笔钱加上自己的积蓄，退休时间完全可以自己定！

而且无需一次性付款，分期10年缴纳提前规划好养老生活，这份权益可以锁定终身，等现金价值涨起来以后，你想持有就持有，如果那时候银行给出的利率更好，想换也可以，退休时间和利率选择的主动权都在我们自己手里。

说白了，你未来也不用很被动的等银行通知，说现在存款的利率就这样，买不买随便你。

用保险存养老金还有一个好处就是真的可以专款专用，人生在世总有一些意外支出，即使咱没有大额支出亲朋好友也有。

听过有人把积蓄都借出去，但没听过为了借钱把保险退了的。

除了用作养老规划，金满意足多多版给孩子做教育金储备、婚嫁金储备都很不错，重点是保单增值的时间够长，现金价值的回报会有惊喜。

金满意足多多版还支持隔代投保，可以用作祖辈定向给孙辈的资产规划。

作为祖辈想给疼爱的孙子孙女一笔钱保障未来，这也很常见，而且很推荐。

前面也说了，因为产品的收益是偏高的水平，不符合当前利率大环境，所以金满意足多多版也要和我们告别了。

根据之前金满意足臻享版的经验，这种因为收益过高被下架的，错过就没有了，如果没有占个坑还是很可惜的，所以想了想还是决定来说一下这件事。

不过保险产品也有个好处，就是产品下架以后已经投保的订单不受影响，不管未来几十年市场行情有多差，都可以稳稳拿着趋近3.5%的收益，只要保单里还有保费，现金价值就会永久按照这个利率不断增值。

金满意足多多版将于3月31日下架，如果你想要做一做安全有保障的养老规划、想要锁定当下利率，建议抓紧时间扫描下方二维码免费预约专业顾问详细了解，避免月末扎堆，系统繁忙影响投保。

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